Τώρα που η απειλή των τυφώνων Helen και Milton έχει υποχωρήσει, εκατομμύρια ιδιοκτήτες κατοικιών και ιδιοκτήτες επιχειρήσεων στη Φλόριντα και τις νοτιοανατολικές Ηνωμένες Πολιτείες αντιμετωπίζουν τη συχνά μακρά και επίπονη διαδικασία χρήσης της ασφάλισης για την ανοικοδόμηση της ζωής τους.
«Είσαι απλώς τραυματισμένος όταν έχεις αυτές τις απώλειες. Κάποια στιγμή, απλά χαίρεσαι που είσαι ζωντανός», είπε ο Don Hornstein, ειδικός στον ασφαλιστικό νόμο στο Πανεπιστήμιο της Βόρειας Καρολίνας. «Και μετά πρέπει να στραφείς στην επιχειρηματική πλευρά όλων. Είναι δύσκολο».
Η καταιγίδα Helen κατηγορίας 4 έπληξε για πρώτη φορά την ακτή του Κόλπου της Φλόριντα στις 26 Σεπτεμβρίου, ρίχνοντας τρισεκατομμύρια γαλόνια βροχής και αφήνοντας ένα ίχνος καταστροφής εκατοντάδες μίλια σε πολλές πολιτείες. Τουλάχιστον 246 άνθρωποι σκοτώθηκαν στον πιο φονικό τυφώνα που έπληξε την ηπειρωτική χώρα των ΗΠΑ από την Κατρίνα, σύμφωνα με το Εθνικό Κέντρο Τυφώνων.
Δύο εβδομάδες αργότερα, ο τυφώνας Milton έσπασε τη Φλόριντα, σκοτώνοντας τουλάχιστον 11 ανθρώπους. Η καταιγίδα της κατηγορίας 3 κατέστρεψε παράκτιες κοινότητες, κατέστρεψε σπίτια, γέμισε δρόμους με λάσπη και δημιούργησε ένα μπαράζ θανατηφόρων ανεμοστρόβιλων.
Οι συνδυασμένες απώλειες ιδιωτικών ασφαλίσεων από τους δύο τυφώνες θα μπορούσαν να φτάσουν τα 55 δισεκατομμύρια δολάρια, σύμφωνα με την εταιρεία διαχείρισης κινδύνου Moody’s RMS.
Αμέσως μετά από τέτοιες καταστροφές, η ασφάλιση περιουσίας πιθανότατα δεν θα είναι το επίκεντρο, καθώς οι άνθρωποι διασφαλίζουν την ασφάλεια και τις βασικές τους ανάγκες, αλλά τα ασφαλιστικά οφέλη αποτελούν μέρος της διαδικασίας επαναφοράς. Πολλοί άνθρωποι αγοράζουν ασφαλιστήρια με την ελπίδα ότι θα προστατεύονται σε περίπτωση φυσικής καταστροφής. Αλλά η ασφάλιση συχνά δεν καλύπτει αυτό που ο αντισυμβαλλόμενος πιστεύει ότι κάνει — ή πιστεύει ότι θα έπρεπε.
Η Rhoda Moehring, η οποία γίνεται 86 ετών αυτόν τον μήνα, λέει ότι δεν πιστεύει ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες θα τη βοηθήσουν να σώσει τα πλημμυρισμένα ενοικιαζόμενα σπίτια που έχει στην ποτάμια πόλη Steinhatchee στο Big Bend της Φλόριντα.
«Συνήθως απολαμβάνω αυτά τα πράγματα», είπε ο Moehring. «Ήμουν καλυμμένος για αυτό;» – Όχι, συγγνώμη, δεν είναι αλήθεια. Και συνεχίζεται και συνεχίζεται. Οπότε δεν το εμπιστεύομαι πραγματικά».
Η Moehring είπε ότι δεν είναι σίγουρη για τις λεπτομέρειες του ασφαλιστηρίου συμβολαίου της και θα βασιστεί στον γιο της για να τη βοηθήσει να πλοηγηθεί στη διαδικασία αποζημίωσης.
Ακολουθούν ορισμένα βήματα που πρέπει να λάβουν υπόψη οι ιδιοκτήτες του σπιτιού και των επιχειρήσεων κατά την υποβολή αίτησης ασφάλισης μετά από μια φυσική καταστροφή.
Δράσε γρήγορα, κάνε τα μαθηματικά
Μετά την άμεση ανταπόκριση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνει ένας ιδιοκτήτης σπιτιού ή επιχείρησης είναι να καλέσει τον ασφαλιστικό πράκτορα ή τον μεσίτη. Το χρονικό όριο για την υποβολή αξίωσης είναι συνήθως περίπου 60 ημέρες από την ημερομηνία απώλειας.
Υπάρχουν διάφοροι τύποι συμβολαίων που ασφαλίζουν έναντι ζημιών. Όταν κάνετε αυτήν την πρώτη κλήση, εστιάστε πρώτα στην πλήρη κατανόηση της πολιτικής σας, συμπεριλαμβανομένων των ορίων κάλυψης, των εκπτώσεων και των εξαιρέσεων, ώστε να μπορείτε να κάνετε μια χονδρική εκτίμηση του τι καλύπτεται και ποιες εκπτώσεις ισχύουν και να αποφασίσετε εάν θα πρέπει να υποβάλετε αξίωση, λένε οι ειδικοί . .
Πολλά συμβόλαια έχουν πληρωμές σε τύπους σύνθετου τόκου. Για παράδειγμα, εάν η στέγη σας έχει υποστεί ζημιά, το συμβόλαιό σας μπορεί να έχει διαφορετικές εκπτώσεις ανάλογα με το υλικό στέγης, την ηλικία της στέγης και ακόμη και την ταχύτητα του ανέμου της ζημιάς και το ποσοστό που καταβάλλεται μπορεί να βασίζεται στην ασφαλισμένη αξία σε σχέση με το κόστος αντικατάσταση, δήλωσε η Amy Bach, εκτελεστική διευθύντρια της ομάδας υπεράσπισης των καταναλωτών United Policyholders.
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει να σταθμίσουν τις επιλογές τους, καθώς μια μικρή πληρωμή μπορεί να μην αξίζει τη μακροπρόθεσμη ζημιά στο ιστορικό των απαιτήσεών σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν δεν έχετε ασφάλιση πλημμύρας, καθώς το μέσο ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας καλύπτει ζημιές από ανέμους, αλλά συνήθως δεν καλύπτει ζημιές από πλημμύρες.
Αν και η Helen ήταν κατά κύριο λόγο μια πλημμύρα, μπορεί να υπάρξει κάποια συζήτηση σχετικά με το τι είναι ή δεν είναι ένα “απροσδόκητο” από τον Milton. Ο Hornstein είπε ότι η γραμμή μεταξύ ανέμου και νερού είναι μια λεπτή αλλά πολύ σαφής γραμμή που μπορεί να προσδιοριστεί από τεχνικούς εμπειρογνώμονες. Εάν υπάρχει περιβόητη σύνδεση, ο νόμος δίνει προτίμηση στην ασφαλιστική εταιρεία.
«Αν ένα σπίτι καταστράφηκε τόσο από πλημμύρα όσο και από άνεμο, δεν καλύπτεται από ιδιωτική ασφάλιση», είπε ο Hornstein.
Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων θα πρέπει επίσης να ελέγξουν εάν έχουν ασφάλιση επιχειρηματικού εισοδήματος ή ασφάλιση διακοπής λειτουργίας, η οποία καλύπτει απώλεια εισοδήματος και άλλα έξοδα, όπως έξοδα, μισθούς ή ενοίκιο όταν μια επιχείρηση αναγκάζεται να κλείσει.
Όλα είναι στα έγγραφα
Για να υποβάλετε αξίωση, παρακολουθήστε και τεκμηριώστε τα πάντα. Οι φωτογραφίες και τα βίντεο πριν και μετά είναι ιδανικά για να θυμάστε τι χάσατε και ως αποδεικτικά στοιχεία για να υποστηρίξετε την αξίωση αποζημίωσης. Είναι επίσης σημαντικό για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων να παρακολουθούν τα έξοδα που πραγματοποιήθηκαν μετά από έναν τυφώνα.
«Μπορεί να έχετε έξοδα εκκένωσης, να έχετε έξοδα διακοπής της επιχείρησης, να έχετε έξοδα στέγασης, μπορεί να έχετε πρόσθετα έξοδα που είναι ασυνήθιστα για την επιχείρησή σας», δήλωσε ο Steve Powell, εκτελεστικός αντιπρόεδρος της εταιρείας διαχείρισης αξιώσεων ακίνητης περιουσίας και καταστροφών. Sedgwick.
Μόλις κατατεθεί μια αξίωση, ο προσαρμογέας της ασφαλιστικής εταιρείας θα βγει για να επιθεωρήσει τη ζημιά, συνήθως εντός λίγων ημερών εάν το επιτρέπουν οι συνθήκες. Να ανταποκρίνονται στους εγκαταστάτες και βεβαιωθείτε ότι βλέπουν (και τεκμηριώνουν) τη ζημιά που βλέπετε.
Αν και είναι εύκολο να απογοητευτείς, οι ρυθμιστικές αρχές είναι πιθανό να αγχώνονται επίσης, λέει ο Lawrence White, καθηγητής οικονομικών στο Stern School of Business του Πανεπιστημίου της Νέας Υόρκης.
«Όσο είναι δυνατόν, προσπαθήστε να μην φαίνεστε θυμωμένοι. Προσπαθήστε να φαίνεστε λογικοί», είπε ο White.
Εάν υπάρχει διαφωνία ή αμφιβολία σχετικά με την ακρίβεια ή τη δικαιοσύνη της αναφοράς της ασφαλιστικής εταιρείας, οι ιδιοκτήτες ακινήτων μπορούν να εξετάσουν το ενδεχόμενο να προσλάβουν έναν δημόσιο ρυθμιστή για να λάβουν μια δεύτερη γνώμη. Ο δικός τους ρυθμιστής μπορεί στη συνέχεια να διαπραγματευτεί με την ασφαλιστική εταιρεία. Πρώτα, ωστόσο, οι ιδιοκτήτες θα πρέπει να γνωρίζουν τα τέλη που χρεώνει ο δημόσιος εκτιμητής και να ελέγχουν τις αναφορές τους.
«Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν ένα πλήρες πλεονέκτημα και όταν υπάρχει δημόσιος ρυθμιστής, ισοπεδώνει σχεδόν τους όρους ανταγωνισμού για τον καταναλωτή, έχοντας κάποιον που μιλάει για ασφάλιση και μιλά για ζημιές», είπε ο Μπαχ.
Επισκευή ή δικηγόρος
Λάβετε υπόψη τις προθεσμίες για την αποδοχή μιας προσφοράς πληρωμής ή την υποβολή ένστασης στην ασφαλιστική εταιρεία.
Μόλις συμφωνήσετε με μια πληρωμή ασφάλισης, γνωρίζετε ότι μπορείτε να ενημερώσετε την αξίωση εάν εντοπιστεί πρόσθετη ζημιά κατά τη διάρκεια των επισκευών, αν και μπορεί να υπάρχει ένα χρονικό όριο εντός του οποίου ο ιδιοκτήτης του σπιτιού πρέπει να υποβάλει εκ νέου την αξίωση.
Εάν οι διαφωνίες με την ασφαλιστική εταιρεία διαρκέσουν, ως έσχατη λύση, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να προσλάβετε δικηγόρο για να καταλήξετε σε διευθέτηση. Μια διαφωνία που καταλήγει σε διαιτησία μπορεί να διαρκέσει για ένα χρόνο ή περισσότερο.
Περίπου το 90% όλων των ασφαλιστικών απαιτήσεων διευθετούνται χωρίς να κλιμακωθούν σε δικαστικές διαφορές, λέει ο Τσαρλς Νις, καθηγητής διαχείρισης κινδύνων και ασφάλισης στο Κολλέγιο Επιχειρήσεων του Πολιτειακού Πανεπιστημίου της Φλόριντα.
Άλλες πηγές βοήθειας
Για όσους έχουν ελάχιστη ή καθόλου ασφάλιση, υπάρχουν κυβερνητικά προγράμματα που μπορούν να βοηθήσουν. Η διαδικασία αίτησης είναι παρόμοια με τις ασφαλιστικές αξιώσεις: επικοινωνήστε με το πρακτορείο, καθορίστε την καταλληλότητα και υποβάλετε μια αξίωση.
Η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Διαχείρισης Έκτακτης Ανάγκης προσφέρει επιχορηγήσεις επισκευής ή αντικατάστασης σπιτιού σε αιτούντες που πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις. Το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης προσφέρει επίσης ορισμένες επιχορηγήσεις για τους επιζώντες του τυφώνα.
Η Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων προσφέρει χαμηλότοκα δάνεια σε ενοικιαστές, ιδιοκτήτες κατοικιών, ιδιοκτήτες επιχειρήσεων και μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς που έχουν υποστεί ζημίες λόγω φυσικών καταστροφών. Όμως το πρόγραμμα τελείωσε από χρήματα την Τρίτη μέχρι να αναπληρωθούν τα ταμεία του από το Κογκρέσο, το οποίο συνεδριάζει στις 12 Νοεμβρίου, μετά τις εκλογές. Ωστόσο, η SBA είπε ότι οι άνθρωποι θα πρέπει να συνεχίσουν να υποβάλλουν αίτηση για δάνεια.
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτά τα προγράμματα, επισκεφθείτε τη διεύθυνση https://www.disasterassistance.gov.